• Manche Arbeitgeber unterstützen ihre Mitarbeiter beim Vermögensaufbau mit vermögenswirksamen Leistungen • Der Zuschuss beträgt bis zu 40 Euro pro Monat • Wie können Sie damit Ihren Baukredit optimal tilgen? Viele Deutsche träumen vom Eigenheim. Wer sich diesen Traum erfüllt hat, muss allerdings oft jahrelang den Kredit abbezahlen. Für Immobilienbesitzer bietet es sich deswegen an, vermögenswirksame Leistungen vom Arbeitgeber zur Tilgung des Baukredits zu nutzen. So zahlen Sie Ihre Schulden schneller an die Bank zurück und müssen weniger Zinsen bezahlen. Wie funktioniert die Tilgung der Baufinanzierung mit VL-Zulagen? Bevor Sie diese Anlageform wählen, müssen Sie bei Ihrem Kreditgeber nachfragen, ob die Tilgung durch VL-Zulagen akzeptiert wird. Manche Banken schließen diese Variante in den Vertragsbedingungen aus. Falls Ihre finanzierende Bank oder Bausparkasse vermögenswirksame Leistungen annimmt, können Sie zwischen zwei Arten der Rückzahlung wählen: Die monatlichen Beiträge des Arbeitgebers werden entweder direkt an die Bank bezahlt oder auf Ihr Gehaltskonto überwiesen.
Die ideale Anlageform hängt vom zu versteuernden Einkommen, der Wohnsituation und der Risikobereitschaft ab. VL zur Tilgung des Immobiliendarlehens nutzen Die wohl sinnvollste Lösung ist für einen VL-Sparer mit Immobilienkredit, die monatlichen Leistungen auf das Konto des laufenden Darlehens zu überweisen. Damit wird die Rückzahlung verkürzt und es fallen weniger Zinsen an. Zudem sind die Zinsen für den ausgereichten Kredit meist höher als die eines Sparplans, weitere Vorteile ergeben sich aus der damit erreichten niedrigeren Belastung. Allerdings ermöglicht nicht jede Bank die Tilgung durch Vermögenswirksame Leistungen, weil diese einer Sondertilgung gleichkommt, die zuvor mit dem Institut vereinbart werden muss. Staatliche Zuschüsse beantragen Arbeitnehmer, deren jährliches Einkommen vor Steuern 20. 000 Euro (Verheiratete 40. 000 Euro) nicht überschreitet, können zu den Vermögenswirksamen Leistungen Zuschüsse vom Staat beantragen. Der Bund beteiligt sich durch die Arbeitnehmerzulage mit einem Fördersatz von neun Prozent an der Tilgung des Immobiliendarlehens.
Die andere Möglichkeit besteht darin, dass die Vermögenswirksamen Leistungen direkt auf das Darlehenskonto fließen. Bei Bauspardarlehen ist dies unproblematisch, da Bausparer jederzeit Sondertilgungen vornehmen dürfen. Bei bereits laufen Hypothekendarlehen von Banken könnte es hingegen Schwierigkeiten geben, da diese mitunter eine nachträglich vereinbarte höhere Tilgung durch Vermögenswirksame Leistungen nicht gewähren. Möchte der Sparer einen Baukredit neu abschließen, sollte er die Tilgung durch Vermögenswirksame Leistungen möglichst gleich mit in den Vertrag einschließen lassen. Wer seine Vermögenswirksamen Leistungen für die Tilgung eines bereits laufenden Bauspardarlehens einsetzt, benötigt darüber außerdem vom Geldinstitut eine Bestätigung für das Finanzamt. Denn die Arbeitnehmersparzulage beantragt der Sparer jährlich zeitgleich mit der Abgabe seiner Steuererklärung.
Das Gute dabei: Der Staat gibt bei gewissen Kriterien noch etwas dazu! Zuschlag von 9% unter der Einkommensobergrenze Ledige Arbeitnehmer mit einem maximalen Bruttoeinkommen von 17. 900 Euro im Jahr können auf eine Summe von bis zu 470 Euro Vermögenswirksame Leistungen 9% als staatlichen Zuschuss bekommen. Für Verheiratete gilt sogar eine Einkommensobergrenze von 35. 800 Euro – also doppelt so viel. Bei der maximalen Zahlung von 40 Euro im Monat seitens des Chefs kommen im Jahr also 480 Euro zusammen. Werden davon 470 Euro mit 9% bedacht, gibt es einen Zuschuss von 42, 30 Euro. Insgesamt ergibt sich also eine Sparzulage von 522, 30 Euro pro Jahr. Beispielrechnung für VL in einen Bausparvertrag Die letztendlich nutzbare Summe eines Bausparvertrags besteht meist aus einem angesparten Eigenkapital und dem nach der Sparphase ausgegebenen Baukredit. Nicht selten kommt hier eine Kombination aus 40% Eigenkapital und 60% Darlehen zustande. Gehen wir mit diesen Zahlen in einem vereinfachten Beispiel von 200.
Vermögenswirksame Leistungen sind freiwillige Zusatzzahlungen des Arbeitgebers. Sie lassen sich zum Aufbau einer Sparsumme in einem Bausparvertrag einsetzen. Mit vermögenswirksamen Leistungen können Kreditnehmer auch bereits vorhandene Bauspar- oder Bankdarlehen tilgen. Sparer, die vermögenswirksame Leistungen für einen Bausparvertrag als reine Sparanlage einsetzen möchten, erhalten keine Wohnungsbauprämie. Die Sparer, die sich für die reine Sparanlage entscheiden, sollten darauf achten, dass ein Vertrag mit hohen Sparzinsen und entsprechend niedriger Bausparsumme gewählt wird. Nur dann sind geringe Abschlussgebühren möglich. Mit der Arbeitnehmersparzulage vermögenswirksame Leistungen fördern Die freiwilligen Leistungen des Arbeitgebers, welche zusätzlich zum Bruttoeinkommen bezahlt werden, können für spezielle Anlageprodukte verwendet werden, unter anderem: Betriebliche Altersvorsorge Aktienfonds-Sparplan Sparplan Bausparplan Tilgung eines Bausparvertrags. Der Staat fördert das Bausparen neben dem Aktienfonds-Sparplan mit der Arbeitnehmersparzulage.
In diesem Fall erhält er allerdings keine Wohnungsbauprämie. Wichtig ist es dann, einen Vertrag mit möglichst hohen Sparzinsen und entsprechend niedriger Bausparsumme zu wählen, um so die Abschlussgebühren zu verringern. Im günstigsten Fall übersteigt die Bausparsumme nicht die eingezahlten Sparbeiträge plus der Arbeitnehmersparzulage. Vermögenswirksame Leistungen zur Tilgung einsetzen Wer bereits ein Bauspardarlehen aufgenommen hat, kann seine Vermögenswirksamen Leistungen sowie gegebenenfalls die Arbeitnehmersparzulage auch zur Tilgung des Darlehens nutzen. Dies verkürzt die Rückzahlungsdauer des Bauspardarlehens und reduziert somit die Kosten. Im Falle des Bankdarlehens verringert sich die Restschuld, sodass sich der finanzielle Spielraum des Kreditnehmers erweitert, falls er eine Anschlussfinanzierung zu schlechteren Konditionen abschließen muss. Der Kreditnehmer kann sich die VL-Zahlungen des Arbeitgebers auf sein eigenes Konto überweisen lassen. In diesem Fall sollte er sich vom Kreditinstitut eine Bestätigung für den Arbeitgeber ausstellen lassen, aus der hervorgeht, dass er seine Beiträge zur Schuldentilgung einsetzt.
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